En Estados Unidos, tener un buen crédito le permitirá acceder a mejores primas de seguros y servicios más económicos, así como a préstamos personales en linea con menores comisiones.
En sí, se podría decir que la reparación de crédito consiste en dos partes. La primera es buscar la inconsistencia en los reportes crediticios, para poder solventar posibles errores en la puntuación otorgada por las diferentes organizaciones que calculan la puntuación crediticia.
Adicionalmente, también consiste en empezar a ejercer las mejores estrategias crediticias. Es importante entender que no existe una fórmula mágica para obtener una puntuación de forma rápida. Se trata de un proceso largo, lento y tedioso, por lo que se recomienda tener mucha paciencia, y pensar a largo o mediano plazo.
Seguro que es de agradecer que te expliquemos las tarjetas de crédito para personas con mal historial crediticio
Tabla de Contenidos
Cómo reparar mi crédito gratis
Ya que entendemos los factores más básicos y fundamentales, empecemos con el paso a paso de cómo reparar el crédito gratis.
1.- Obtén una copia de tu informe de crédito
Antes de empezar a tomar acciones, es importante saber desde dónde partimos. Si no sabes cómo, hemos creado un artículo donde explicamos cómo chequear el crédito gratis. Es un proceso bastante simple, que se lleva a cabo a través de varias entidades crediticias. Para no hacer el cuento largo, este proceso se lleva a cabo con algunas agencias como Experian, TransUnion o Equifax.
El proceso para llevar a cabo esto, es mediante la página Annual Credit Report, desde donde podremos obtener un reporte de crédito gratuito desde todas las agencias de crédito sin pagar nada. Solo sigue los pasos que indica la web, se te solicitarán algunos datos y se te harán algunas preguntas de seguridad.
Obviamente, esto es solo si no tienes informe crediticio vigente. Si ya tienes tu información crediticia al día, no tienes por qué preocuparte.
Nota: También puedes llamar al 877-322-8228 en caso de que el sitio web no funcione de manera adecuada, o enviando una carta con los siguientes datos: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281.
2. Analiza tu estado crediticio
La mayoría de personas creen que el puntaje crediticio es el único dato de valor en un reporte crediticio. Terrible error.
Es verdad, que el puntaje crediticio es bastante importante, pero no es lo único que nos interesa acá. Primero que nada, analizaremos tu puntaje. En Estados Unidos, el puntaje va desde 300 hasta 850 puntos, considerando 300 como muy malo, y 700 a 740 como bueno o regular. A partir de ahí, ya se trata de un crédito excelente, y que te dará oportunidades bastante interesantes, tanto en hipotecas, como préstamos. Consulta la tabla de puntaje y como mejorarla.
Conocer nuestro estado actual, nos ayudará a determinar un plan, y conocer qué tanto tiempo nos tomará. Por ejemplo, si su crédito ronda los 300 a 400 puntos, probablemente le tomará uno o dos años para poder repararlo, y llevarlo a bueno, regular o excelente.
Sin embargo, si su puntuación es mucho mejor, es bastante probable que le tome entre 6 meses a 1 año obtener una ponderación bastante más acorde, que lo lleve, inclusive a excelente. Claro está, siempre y cuando siga los consejos que le damos a continuación.
Ahora bien, más allá de conocer nuestro estado, también es importante verificar los errores del informe.
Algunos de los errores más frecuentes son:
- Incluir cuentas que no te pertenecen.
- Una cuenta cerrada o un préstamo pagado en su totalidad que todavía aparecen abiertos.
- Un informe que incluye erróneamente un pago faltante.
- Información no actualizada del uso del crédito.
Debemos buscar con calma, y con mucho cuidado, acompañado de todos nuestros datos financieros para determinar si hubo algún error, y solicitar una disputa, en caso de que la haya.
Si bien, esto no va a llevar nuestro crédito a tope, al menos aumentará los puntos, siempre y cuando tengamos manera de comprobar que hubo un error en nuestro reporte de crédito.
Importante: Los errores a menudo están presentes en el historial de pagos, y en las consultas de crédito, así como en saldos inexactos o estados de cuenta obsoletos (por ejemplo, las moras y retrasos por ley pueden reflejarse en el historial de crédito hasta por 7 a 15 años).
3. Contrata a un abogado (Opcional)
Si has revisado tus reportes de crédito, y te has topado con inconsistencias, y pese a haber creado una disputa, no se te presta atención, puedes acudir a un abogado. Esta es la única manera de recuperar algunos puntos, cuando no se le presta atención a tu disputa.
Sin embargo, también deberás considerar qué tan beneficioso sería para tu crédito, ya que puede que no valga la pena si se trata de un error menor.
4. Contribuye a un mejor crédito
Esta es la parte más difícil de todas. De hecho, es la que toma más tiempo, y que se considera más tediosa para la mayoría de personas, y no por nada. Lo ideal, es conocer qué es lo que afecta el crédito, y partir desde ahí. Veamos cuáles aspectos son los que más importan:
- Pagar a tiempo: Este es uno de los puntos más considerados por la mayoría. Es bastante obvio, pero, pagar a tiempo nos dará algo de reputación y puntaje. Lo ideal es que siempre cuente con un gestor de gastos. Para esto, puede usar alguna aplicación, o una agenda, si le gusta hacer las cosas a la antigua. Acá lo que importa es que no olvide realizar los pagos a tiempo, ya que así gastará menos en comisiones, y aumentará su crédito.
- Utilización del crédito: Hay muchas personas que tienen crédito, y no lo utilizan. Esto no es favorable, y lo ideal es que siempre que podamos le saquemos todo el jugo. Obvio, lo ideal es que el crédito sea para lo necesario, mucho más si es para un elemento de valor con baja variación y sin una fuerte depreciación, como sucede con los vehículos, por ejemplo.
- Tipo de crédito: Más créditos, es mejor, pero también importa ver cómo se mezclan los diferentes tipos de créditos. Combinar créditos a largo y corto plazo, ayudará a reparar el crédito gratis y de manera rápida.
- Consultas crediticias: No consulte con frecuencia su crédito. Algunas empresas pueden considerar esto de manera negativa. Si necesita verificarlo anualmente, está bien, pero lo ideal es no hacerlo con demasiada frecuencia.
- Antigüedad: Mientras más tiempo tenga acumulando créditos, mejor para su historial. Por esta razón, es que decimos que reparar el crédito tomará al menos 1 a 2 años, aunque todo depende de qué tan bien usted cumpla con los consejos previos.
Es probable que le interesen más consejos, así que veamos algunas de las técnicas más importantes a la hora de como hacer crédito y mejorarlo:
Use tarjetas de tiendas departamentales
Las tarjetas de tiendas departamentales como las tarjetas prepagadas Walmart, por ejemplo, son una buena opción para reparar el crédito gratis, y con buen ritmo. Obvio, lo ideal es elegir una tarjeta que nos interese, y que ofrezca buenos beneficios.
Por ejemplo, si frecuentamos comprar comida en Walmart, la tarjeta mencionada podría ser una buena opción. Sin embargo, si no frecuentamos la tienda, no nos interesaría, y podríamos optar por otra opción. También existen muchas otras tarjetas en tiendas de bricolaje, ropa y más. Lo ideal es buscar lo que más se adecue a nuestras necesidades, y donde frecuentemos realizar compras.
Informe algunos pagos mensuales
Quizás no lo sabías, pero también puedes informar algunos pagos mensuales, como el pago de alquiler y servicios púbicos, y que estos contribuyan con su informe crediticio. Esto es excelente, porque podrá reparar el crédito rápidamente, haciendo exactamente lo que hace todos los días.
Eso sí, no todos los servicios informan sus pagos de alquiler y servicios públicos, por lo que puede que tenga que contratar alguna empresa o abogado que le ayude en este tema. Claro está, que primero debería verificar en su informe crediticio si figuran sus pagos.
Mejore su índice de uso de crédito
En USA es importante tener una tarjeta de crédito, sí, pero también es importante que le demos uso. Y no vale con simplemente ir al súper por unas barras de chocolate, tenemos que exprimirlas para que valga la pena, y consigamos reparar el crédito de manera pronta.
Las entidades crediticias consideran el índice de utilización de crédito como el porcentaje de crédito que usted usa del total otorgado. Por ejemplo, si tiene un límite de crédito de 7.000 $, y solo utiliza 3.500 $, estarías desperdiciando un 50%.
Lo ideal es aprovechar el máximo posible de esa cantidad, para así reparar el crédito pronto. Obvio, siempre y cuando esto vaya como parte de los gastos necesarios y regulares, para evitar que así sus cuentas incrementen, y se vea afectado negativamente.
Con todo esto, usted aumentará su límite de crédito, lo que influye muchísimo con su puntuación de crédito.
Controle sus gastos mensuales
El crédito en USA ha dado como resultado que muchas personas utilicen el crédito para todo tipo de gastos. Esto es un error. El crédito nunca debe ser considerado una salida a un gasto innecesario, sino lo contrario.
Limite las suscripciones, y gastos en ocio. Limítese a hacer pagos con crédito por una inversión, como estudios o una casa, ya que, a largo plazo será mucho más rentable. Puede que también pueda parecer rentable un vehículo, pero considere la depreciación del mismo, y la pérdida de valor con la compra.
No cancele sus tarjetas de crédito
Generalmente, cuando una persona se encuentra en números rojos, una de las primeras acciones a realizar es cancelar las tarjetas de crédito. Es verdad, que cuando no se sabe controlar al gastar, es bastante bueno, sin embargo, para su puntuación de crédito es bastante negativo.
¿Por qué? Porque cada tarjeta o préstamo le estaría restando límite de crédito, y con ello, afectando directamente a su puntuación crediticia.
Pague en dos partes
Los bancos también valoran la movilidad de las cuentas. Por esta razón, siempre que pueda, intente pagar en dos partes al mes, inclusive si es por adelantado. Esto ayudará a reparar el crédito, y no será nada difícil de implementar.
¿Debería contratar una empresa que repare mi crédito?
En USA hay empresas que se dedican a ayudar en la reparación del crédito. Sin embargo, y aunque son una opción interesante, no es obligatorio. Siempre y cuando conozcamos una serie de consejos que os damos, puedes reparar tu crédito por tu cuenta, y sin gastar un centavo.
Es más, en Estados Unidos existen una cantidad de empresas que aseguran remover su archivo de crédito. Esto no es más que una estafa. En realidad, no se puede eliminar el historial crediticio de una persona, mucho menos obtener nuevos antecedentes de crédito.
Por muy buena que suene en estos casos la oferta, no ingrese a este tipo de estafas. Lo que hacen estas empresas (las que de verdad funcionan), es trabajar de la mano con usted para recomendarle las mejores estrategias crediticias para reparar su crédito.
Recuerde, incluso la Comisión Federal de Comercio prefiere evitar este tipo de empresas, ya que muchas pueden resultar un timo, retrasando negativamente la reparación de su crédito.
