El crédito es una parte importante del comercio nacional en cualquier país, de hecho, la economía global gira en torno a ella. Por ejemplo, Estados Unidos se encuentra entre los 15 países más endeudados del mundo. Sin embargo, así como el crédito es favorable para usted, puede servir como un arma de doble filo. Más si vive en USA, ya que el sistema crediticio podría encarecerle mucho la vida a la hora de pagar determinados servicios como una de las muchas aseguranzas de carro baratas, por ejemplo.
En este artículo, analizaremos cómo consolidar las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales online, de automóvil, estudiantiles, o cualquier otro tipo de crédito que se le pueda ocurrir ¡Empecemos!
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¿Cómo funciona la consolidación de deudas?
Si estás en un aprieto, con prácticamente ninguna solvencia económica, seguro habrás escuchado hablar de la consolidación de deudas. Sin embargo, y como cualquier otro instrumento crediticio y monetario, es importante conocerlo a profundidad antes de ingresar en él.
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¿Pero por qué decimos esto? Pues, bastante simple, ya que el consolidar las deudas, no es recomendado para todo el mundo. Depende mucho de cada situación particular, sin importar qué tan bien te lo haya pintado un colega o empresa. Como tema relacionado tambien necesitas saber si estas en colección de deudas y como funciona.
Para empezar, no se confunda hay quien llama a la consolidación de deudas como una opción para ahorrarse los porcentajes de interés de los préstamos y créditos otorgados, pero no hay nada más alejado de la realidad. Primero que nada, veamos el concepto básico de lo que es la consolidación de deudas:
«La consolidación de deudas consiste en una situación mediante la cual una compañía te permite acumular todas tus deudas en un solo pago mensual, y con un porcentaje de interés menor al original».
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Veamos un ejemplo. Imagina que tienes dos préstamos. Uno por 15.000 $ y otro por 25.000 $. El primero con un interés al 7%, y el segundo a un 13% de interés. En total, ambas deudas sumarían un total de 40.000 $ acompañado de un 20% de interés.
Sin embargo, y siguiendo con el ejemplo, estas empresas te podrían ofrecer pagar los 40.000 $, pero a un porcentaje mucho menor, que puede ser de un 7%, por lo que mes a mes, estarás pagando un monto más bajo.
Sin embargo, esto es un poco «ilusorio», ya que, si bien, vamos a estar pagando una cifra más baja mes a mes, el tiempo que duremos pagando el crédito será más largo. Peor aún, algunas empresas juegan sucio con los porcentajes, ofreciendo porcentajes introductorios muy interesantes, y que al poco tiempo incrementan muchísimo.
A fin de cuentas, solo terminaremos pagando hasta el doble de intereses a largo plazo, algo que no es nada interesante si consideramos que podríamos estar pagando miles de dólares en intereses con un préstamo de 5 cifras. Y claro, sumar que por un plazo mucho mayor al original, alcanzando a triplicar el tiempo de pagos de cuotas mensuales.
No dude en consultar un asesor financiero gratuito. Puede ser una buena opción en este caso.
Tipos de consolidación de deudas
Existen 3 tipos de consolidación de deudas. Veamos:
- Transferencia de saldo: Es la más básica de todas, y no requiere de una empresa particular. Consiste en tomar el crédito de una tarjeta con interés bajo, para así pagar otra tarjeta con un interés más alto, para reducir el interés y pago mensual.
- Préstamos personales o sin garantía: Consiste en la solicitud de un préstamo con interés más bajo a las deudas acumuladas, y de esta manera saldar las demás deudas.
- Préstamos con garantía: Consiste en la solicitud de un préstamo con algún tipo de garantía, como un vehículo, o una casa con valor mayor a la deuda, y que deberemos saldar en el plazo pactado. De todas, es la más riesgosa estrategia.
Importante: Tenga mucho cuidado a la hora de saldar una deuda sin garantía con un préstamo con garantía, ya que estará arriesgando sus bienes o inmuebles, en caso de caer en impago, pérdida total o bancarrota. Entonces debe saber las consecuencias de declararse en bancarrota en estados unidos.
¿Cuándo debería consolidar mis deudas en usa?
Como habrás notado, consolidar las deudas, no te ofrecerá reducir los gastos en intereses sin importar lo que te diga cualquier empresa. De hecho, se podría decir que es un negocio bastante riesgoso, y que se debe tomar con muchísima cautela.
En general, no se recomendaría consolidar las deudas. Lo ideal, es que usted aprenda a gestionar su dinero para que alcance a recortar todos los gastos, y cubra los pagos mensuales de los créditos obtenidos. Si usted no hace esto, inclusive si consolida las deudas, no saldrá del estrés y ahogamiento que presentan las deudas.
Sin embargo, y si usted no tiene la solvencia económica para cubrir las deudas, inclusive ante un plan de reducción de gastos, la consolidación puede ser una opción para no tachar su informe de crédito, mientras se recupera en un mediano a largo plazo. No obstante, no debería pensar en la consolidación como un último recurso, ya que puede ser un arma de último recurso.
Por último, recuerde que tanto la transferencia de saldo como los préstamos personales sin garantía deberían ser la única opción a tocar. Optar por un préstamo con garantía podría hacerle perder un inmueble o vehículo fácilmente si se encuentra sin solvencia económica por cualquier motivo. No se olvide también de verificar todas las condiciones del contrato.
Cómo consolidar las deudas
Ahora que usted comprende la seriedad de la consolidación de deudas, es momento de enseñarle cómo llevar a cabo esta acción. No se preocupe, es bastante sencillo. Explicaremos los dos métodos más simples:
Consolidación bajo transferencia de saldo
La consolidación bajo transferencia de saldo es la más simple, y la puede llevar a cabo usted solo, sin necesidad de una empresa crediticia. El proceso es bastante simple, preste atención:
Para la consolidación bajo transferencia de saldo necesitaremos diversos instrumentos de crédito con diferentes porcentajes de interés. Veamos un ejemplo: Supongamos que tenemos 1 préstamo personal por 2000 $ al 8% de interés, y 3 tarjetas con montos de 1000 $ cada una, a un porcentaje del 4%, 5% y 8%.
Lo primero, será sacar un promedio de los porcentajes de interés que tenemos en total sin sumar la tarjeta, que es la que ofrece el menor interés. Veamos:
8 + 5 + 8 = 21 %
Ahora, vamos a dividir entre la cantidad de instrumentos. En nuestro caso, sería 3:
21 / 3 = 7 %
Esto es solo una aproximación bastante simple, ya que no estamos considerando las cantidades de dinero correspondientes a cada instrumento crediticio. Sin embargo, un 7% sigue siendo bastante menos que el 4% de la otra tarjeta que no hemos sumado.
Entonces, lo que hacemos es retirar el saldo correspondiente a las deudas consolidadas (2000 $ + 1000 $ + 1000 $ = 4000 $), y transferimos el saldo para pagar dichos créditos. Ahora solo nos resta pagar el 4% mensual de la tarjeta a la que hemos retirado 4.000 $.
Nota: Es probable que tenga que pagar un cargo por transferencia de saldo a la hora de saldar créditos.
Consolidación bajo préstamo
La consolidación bajo préstamo es bastante simple. Consiste en la solicitud de un préstamo personal o asegurado para saldar las deudas, con las mismas condiciones previamente expuestas. Como indicamos, un préstamo asegurado puede ser muy arriesgado, ya que puede concluir en una ejecución hipotecaria, perdiendo incluso su hogar.
Sin embargo, este último tipo de préstamos suelen ser los que ofrecen un mejor interés. Recuerde considerar que algunos préstamos con garantía hipotecaria requieren de que usted asuma los costos de cierre, los cuales pueden llegar a ser bastante altos. Consulte siempre el contrato, y consúltelo con su asesor financiero. Si lo que necesitas es obtener un prestamo para tu carro, porque no puedes pagarlo, te interesa leer el artículo de como refinanciar un carro.
Qué hacer después de una consolidación. Consolidar las deudas afecta al crédito?
Recuerde, la consolidación es solo una parte del proceso para eliminar las deudas. Si usted sigue comprando a crédito, es probable que nunca termine de saldar sus deudas. Reduzca sus gastos, haga un presupuesto, y adáptese a él, por lo menos por el periodo del pago de la deuda.
¿Cómo juntar todas mis deudas en una sola?
Consolidar las deudas es la solución. Las empresas de consolidación de crédito son las que se encargan de este proceso. Usted no tendrá que preocuparse por nada.
¿Cuál es la mejor opción para consolidar deudas?
Sin dudas, la consolidación bajo transferencia de saldo. No obstante, suele ser la que ofrece menor límite de crédito.