A veces, llega el momento de preguntarse ¿Qué puedo hacer si no puedo pagar mi carro? Y, probablemente, alguien te haya hablado de la refinanciación, pero ¿Cómo refinanciar un carro, qué es y cuándo debería hacerlo?
Justo de eso, estaremos hablando en este artículo. Analizaremos las ventajas, desventajas y consideraremos cuándo deberías optar por una refinanciación, o cuándo deberías evitarla a toda costa.
Tabla de Contenidos
Consideraciones a tener en cuenta antes de obtener una refinanciación
Si ya estás considerando refinanciar un carro, primero presta atención a estos aspectos que podrían afectarte negativamente:
Has perdido crédito
Si has perdido puntuación crediticia desde que solicitaste la financiación del vehículo, es bastante probable que tu refinanciación sea un gasto mayor. Es probable que las empresas financieras o bancos te aseguren pagos mensuales más bajos, pero a largo plazo podrías estar pagando hasta el doble de intereses, por lo que no se recomienda.
En tal caso, y si usted no puede pagar mes a mes, intente reducir sus gastos o consultar un asesor financiero.
El contrato inicial tiene una multa por pago anticipado
Algunos créditos vehiculares incluyen una cláusula de multa por pago anticipado. En tal caso, es bastante probable que refinanciar no valga la pena, ya que tendrá que pagar una tarifa adicional al pagar antes de tiempo.
Los honorarios son muy altos
Es probable que algunas empresas cobren ciertas tarifas por honorarios profesionales. Esto será por la transferencia del título y la refinanciación. Sin embargo, las tarifas pueden llegar a ser bastante altas, y si el valor del vehículo no lo compensa, podría no valer la pena.
Una solución ante esto, es refinanciar un carro con el mismo prestamista inicial. Siempre y cuando estés en buena condición de pagos, es bastante probable que este acepte.
Tu préstamo es mayor que el valor del vehículo
Cuando vas a refinanciar un vehículo, las empresas crediticias considerarán varios aspectos. Entre ellos, el valor del vehículo. Obviamente, se considera la antigüedad del vehículo, y también las condiciones en las que se encuentra.
Si el valor del préstamo es más alto que el del vehículo en la actualidad, probablemente pierdas el tiempo buscando refinanciar. Nuevamente, la única opción viable sería consultar con el prestamista inicial.
Esto también podría aplicarse si tiene un vehículo muy viejo. Generalmente, los vehículos con más de 8 años podrían ser negados para refinanciación.
¿Cuándo debería refinanciar mi carro?
¿Refinanciar suena muy bien para ti? Estas son las situaciones en las cuales podría solicitar una:
Tienes una tasa de interés muy alta
Probablemente, realizaste la financiación de tu vehículo hace un par de años o más. Durante ese tiempo, probablemente no tenías una buena puntuación crediticia, lo que te llevó a obtener una tasa de interés poco favorable. Si lograste reparar o mejorar tu crédito, es probable que ahora seas elegible para una mejor tasa.
Antes de buscar una nueva tasa de interés, comprueba qué tanto ha mejorado tu crédito. Para ello, puedes consultar este artículo donde explicamos cómo checar tu crédito. Es gratis, y rápido. Además, puedes revisar rápidamente qué tanto ha mejorado tu crédito. A continuación, te dejamos las diferentes ponderaciones del crédito en USA según la FICO:
- Menos de 300: no hay historial crediticio o tiene menos de 6 meses haciendo crédito
- 300–579: malo (poor)
- 580–669: razonable (fair)
- 670–739: bueno (good)
- 740–799: muy bueno (very good)
- Más de 800: excepcional (exceptional)
Si has pasado de una sección a otra en cuanto a crédito, puedes preguntar cuáles condiciones tienes para refinanciar. Por ejemplo, si al solicitar el crédito tenías 300 puntos, y pasaste a unos 600, probablemente obtengas un buen crédito.
No tienes solvencia económica
Si no puedes pagar mes a mes, también puedes consultar una refinanciación de automóviles. Sin embargo, aunque esto reduzca los pagos mensuales, aumentará el plazo de pago, por lo que aumentarán los intereses a largo plazo.
Quieres pagar antes
Si tu situación económica ha mejorado, y tienes la capacidad de pagar más mes a mes, para culminar tu deuda, entonces, también es una buena opción refinanciar un carro. Es probable que en el proceso, también pagues menos intereses.
¿Cómo refinanciar un préstamo de carro paso a paso?
Refinanciar un carro es bastante simple. De hecho, es probable que no requieras mucha asesoría para llevarla a cabo, aunque nunca está de más para que revisen las cláusulas del nuevo contrato.
Lo primero, es contar con todos los requisitos solicitados por la empresa que nos dará el nuevo crédito. En general, varía dependiendo de la empresa, pero los documentos más comunes son:
- Documentos identificativos como SSN, dirección y demás
- Prueba de ingresos, como un recibo pagado o una declaración de impuestos
- Información sobre el préstamo actual. Para esto, podremos usar el propio contrato inicial. Es importante que figuren todos los datos críticos, como la tasa de interés y la duración del préstamo
- Información sobre el auto como el VIN, modelo, kilometraje, año y demás. En estos casos, puede usar los documentos de compra
Por último, siga los pasos a continuación:
1. Solicite una precalificación
La precalificación nos permitirá que consideren la solicitud de una refinanciación basada en nuestros datos previamente agrupados. No nos dará una garantía de aprobación, pero nos ayudará a descartar problemas con la antigüedad del vehículo, y demás.
También nos podría ayudar a comprar las tasas de interés entre diferentes prestamistas, para así ahorrarnos un poco de dinero.
2. Haz la solicitud para refinanciar
Si no hay problemas, es hora de realizar una solicitud para refinanciar un carro formalmente. Dirígete a las oficinas de la empresa o haz tu solicitud online. Recuerda que lo ideal es realizar una sola solicitud a una sola oficina, ya que estarás realizando una hard inquiry, lo que podría afectar temporalmente el crédito
3. Consulte las condiciones de la refinanciación
Antes de firmar los documentos, comprueba los detalles del crédito. Puedes consultar a un asesor financiero para que te ayude en este paso.
4. Paga el préstamo previo y empieza a pagar el nuevo
Una vez aprobado el crédito, paga la deuda anterior, y empieza a realizar los nuevos pagos hasta completar la misma. No te preocupes por el Hard Inquiry, ya que el pago de esta nueva deuda, te ayudará a recuperar el porcentaje de puntuación perdida.
Preguntas Frequentes
¿Cuánto cobran por refinanciar un carro?
Depende de la cantidad y la manera en la que usted piensa pagar. En general, se puede cobrar muy poco si está suponiendo en pagar en un menor plazo, o cobrar bastante más si considera alargar las cuotas para reducir el interés.
¿Qué significa refinanciar un carro?
Empecemos por lo más básico: el concepto de qué es lo que significa refinanciar un carro. Es bastante simple, en realidad. Al igual que sucede con la refinanciación de hipoteca, consiste en el proceso de obtener un nuevo préstamo para reemplazar préstamos personales existente.
Obviamente, esto se suele llevar a cabo bajo un nuevo contrato, y con otro prestamista que nos pueda ofrecer mejores oportunidades y términos en relación con intereses y cantidades a pagar mes a mes.
Aunque es un término similar a como consolidar deudas, se diferencia en que, en este caso, no solo se lleva a cabo con la necesidad de obtener un pago mensual más pequeño, sino que también puede ser para obtener una mejor tasa de interés.
Claro está, que si se trata de mejores intereses, a menudo nuestro crédito puede venir acompañado de un pago más alto mes a mes en determinadas situaciones.
En general, la situación más común por la que la gente suele optar por refinanciar un vehículo, es porque no tienen solvencia de pago. Los pagos mensuales pueden estar ahogando a la persona, por lo que decide alargar un poco más los plazos de pago, y reducir la cantidad a pagar mes a mes.
¿Qué beneficios tiene refinanciar un vehículo?
- Puedes reducir las tasas de interés
- Podrías reducir el número de cuotas o el valor mensual a pagar
- Te permite liberar efectivo que pagarías con la deuda anterior
- Podrías liberar el préstamo antes para tener más liquidez
¿Qué desventajas tiene refinanciar un vehículo?
- Puede que termines pagando mucho más de lo que vale realmente el vehículo
- Si no prestas atención, podrías terminar pagando multas por pago anticipado
- Podrías estar gastando mucho más dinero en intereses a largo plazo
