Los burós de créditos son instituciones financieras de las cuales, prácticamente cualquiera en Estados Unidos ha escuchado hablar, principalmente cuando solicitas un préstamo o al iniciar tu vida crediticia en Estados Unidos. Sin embargo, realmente no todo el mundo sabe qué son los burós de crédito o cómo funcionan.
De hecho, hay muchas preguntas relacionadas con este mundillo de cierta manera. Por ejemplo, cuál es el puntaje ideal, cuál es el mejor buró, cuáles son los 3 burós de crédito, o si necesitas estar en las 3 agencias a la vez. Si es tu caso, y tienes muchas dudas al respecto, sigue leyendo, porque en este artículo aclararemos todas las dudas sobre este tema. ¡Empecemos!
Tabla de Contenidos
¿Qué son los burós de crédito?
Los burós de crédito son instituciones financieras encargadas de realizar reportes de qué tan confiable es usted cuando se trata de dinero. Prácticamente, ellos cuentan con una base de datos de todo el país, dentro de los que figuran los datos de crédito reportados por otras instituciones.
Por ejemplo, si usted solicita un crédito en su banco, este será reportado al buró de crédito correspondiente, y formará parte de su historial crediticio.
Luego, y de manera inversa, los prestamistas también pueden consultar los reportes del buró de crédito, para considerar qué tanta deuda tiene usted, qué tan confiable es, y a su manera, determinar cuál es la tasa ideal de intereses basada en su confiabilidad.
Algo que también debemos considerar, es que existen dos tipos de «burós de crédito«. Se encuentran los burós personales, y los de negocio (Agencias de Calificación Crediticia). Como posiblemente usted se imagina, la primera opción aplica para los burós enfocados en obtener información de los créditos personales, mientras la segunda es solo para el historial de negocios de empresas o emprendimientos.
¿Cuáles son los 3 burós de crédito?
En Estados Unidos existen varios burós de crédito, pero los más importantes son solo 3. Estos son Equifax, Experian y TransUnion, ya que estos 3 prácticamente acumulan los datos de todo Estados Unidos, y son los más usados por la mayoría de instituciones financieras.
A continuación, veamos un poco más sobre cada buró:
Equifax
Este buró tiene su sede en Atlanta, y cuenta con la segunda plantilla de empleados más grande de estas 3. En total, con 7.000 empleados y con alcance operacional en Estados Unidos y otros 18 países, entre los cuales se encuentran países de Asia, Europa y Sudamérica.
La puntuación que usa Equifax es FICO. De hecho, este es uno de los puntajes de crédito más utilizados en la mayoría de países donde Equifax tiene presencia, ya que para muchos, es el que analiza la información financiera de mejor manera.
La puntuación FICO analiza las siguientes categorías de su información financiera:
- Historial de pago: Conforma el 35% de la puntuación y analiza si ha pagado cuentas de crédito a tiempo previamente.
- Cantidad que debe: Constituye el 30% de la puntuación total y analiza todo el crédito y préstamos que usa actualmente.
- Duración del historial de crédito: Constituye el 15% de la puntuación total y analiza el tiempo que ha tenido créditos.
- Crédito nuevo: Conforma el 10% de la puntuación total y analiza la frecuencia con la que apertura nuevas cuentas y consulta su crédito mediante un «hard pull».
- Tipos de crédito: Constituye el 10% de la puntuación total, y analiza la combinación de los tipos de créditos solicitados hasta el momento, cuentas minoristas, préstamos en cuotas, hipotecas o cualquier otro instrumento crediticio que haya solicitado.
Experian
Fundada en 1980 en Inglaterra, cuenta con sede en California y operaciones en 39 países, donde cuenta con al menos 450 oficinas. De la lista, es el más grande de los burós de crédito, con un total de 16.000 personas bajo su plantilla de empleados.
Experian usa su propio modelo, aunque basado en FICO. El cual es llamado Experian/FICO v.2. Prácticamente, ambos analizan los mismos aspectos, pero difieren en el cálculo. Igualmente, Experian utilizará la información sobre si pago a tiempo, cuánto ha solicitado de crédito, por cuánto tiempo, la frecuencia de sus créditos y los tipos de crédito utilizados en su vida crediticia.
Sin embargo, la verdadera similitud entre Experian y Equifax, es que ambos ofrecen reportes detallados sobre el historial crediticio, y no se limitan solamente a otorgar un número, como sucede con FICO. Esto es perfecto para los que ofrecen créditos, porque pueden tomar una decisión considerando aún más aspectos de los regulares.
TransUnion
TransUnion es de la lista el más pequeño, con una plantilla de empleados de 3.700 personas, y operación en 36 países. Su base en Estados Unidos se encuentra en Chicago, y a diferencia de los anteriores, utiliza el puntaje VantageScore, el cual representa una alternativa al sistema FICO, y que a su vez fue creada por 3 de los burós de crédito más importantes.
VantageScore, al igual que FICO es un sistema que se ha venido actualizando con el paso del tiempo, siendo VantageScore la versión más utilizada por la mayoría de prestamistas todavía, y FICO Score 8 y 9 los más populares. Existen varias diferencias entre ambos sistemas, aunque, en general, VantageScore analiza muchos más factores que FICO.
TransUnion mediante VantageScore, analiza los siguientes factores:
- Historial de pagos: Conforma alrededor del 40%, y es el dato de mayor peso. Prácticamente, analiza si usted ha pagado sus créditos a tiempo, o se ha retrasado de alguna manera, o ha perdido un crédito.
- Edad y tipo de crédito: Este punto conforma el 21% de la puntuación crediticia prácticamente, y analiza una línea de tiempo sobre los créditos solicitados durante todo este plazo, con una línea de tiempo establecida por edad aproximada. Prácticamente, esto analiza la responsabilidad de sus pagos con el paso del tiempo
- Utilización de crédito: Este punto constituye el 20% aproximadamente, y considera la manera en que usted usa los créditos. Los expertos suelen recomendar que utilice el 30% o menos de sus créditos, ya que si usa de manera constante la totalidad de los créditos otorgados, se le podría considerar cliente de riesgo.
- Saldos: Constituye aproximadamente el 11% de la puntuación y analiza los montos reportados, bien sea actuales o morosos en sus cuentas de crédito.
- Crédito reciente: Constituye el 5% aproximado. y considera los últimos créditos solicitados, ya que pueden ser un indicador de rendimiento financiero y gestión de dinero.
- Crédito disponible: Por último, constituye el 3% aproximadamente, y considera cuál es el crédito que usted tiene disponible y sin emplear. Es un dato que no todas las empresas usan, pero que puede ofrecer más detalles al prestamista a la hora de ofrecer un crédto.
¿Cómo reportar al buró de crédito?
Los 3 burós de crédito obtienen la información mediante los reportes de los prestamistas. Sin embargo, también es posible reportar al buró de crédito mediante algunas agencias que ofrecen estos servicios, aunque claramente, dependerá de que la agencia ofrezca sus servicios en su país.
En el caso de los 3 burós de crédito antes mencionados, obviamente todos tienen operaciones en Estados Unidos.
Preguntas frecuentes
Para finalizar, le dejamos algunas preguntas frecuentes sobre las 3 compañías de crédito o burós de crédito:
¿Cuál es la diferencia entre las Agencias de Calificación Crediticia y Burós de Crédito?
Las agencias de Calificación Crediticia se encargan principalmente de las empresas y la solvencia de pago de las mismas, mientras que los burós de crédito se enfocan en el crédito de las personas. Las principales agencias de calificación crediticia son Fitch, Moody’s y Standd & Poor’s.
También es destacable que las Agencias de Calificación Crediticia califican con 3 letras (AAA/CCC), mientras que los burós usan un número de 3 dígitos (300-850).
¿El retraso de impuestos se reporta a los burós?
No. Los impuestos retrasados ante el Servicio de Impuestos Internos (IRS) no son reportados a los burós. Sin embargo, esto puede involucrar una reclamación legal contra el contribuyente, lo cual es claramente peor.
¿Necesito los 3 puntajes de los burós de crédito?
Es lo ideal. Considere que ninguno de estos sistemas de puntaje son «a prueba de balas», y que cada informe analiza diferentes aspectos. Por ende, mientras en un informe usted podría tener unos pocos puntos menos, en la otra entidad podría tener muchos más.
Si consideramos los 3 puntajes de crédito, podríamos tener un promedio claro y un poco más realista, que analiza todos los aspectos. A su vez, esto nos puede favorecer cuando solicitemos un crédito.
