El plan 401k es un programa de ahorros para la jubilación que suele ser promocionado por el empleador, como una manera de incentivar a los trabajadores americanos, pero ¿Conoces las ventajas y desventajas del plan 401k? Seguro que no, y por suerte, llegaste al lugar ideal.
Aquí te explicaremos no solo en qué consiste este programa, sino también que te dejamos todas las ventajas y desventajas que presenta estar suscrito al mismo ¡Empecemos!
Tabla de Contenidos
¿Qué es el plan de jubilación 401(k)?
Lo primero que debemos entender, para comprender todas las ventajas y desventajas del plan 401k, es en qué consiste. Se trata de un programa de ahorros para la jubilación que nos permite planificar las finanzas para el retiro.
En sí, consiste en un sistema de contribuciones antes de impuestos, los cuales se realizan periódicamente. No solamente están disponibles trabajando para una empresa, sino que inclusive como alguien autónomo se encuentran disponibles algunos planes similares (pero no el 401k).
En sí, consiste en un plan de inversión donde se elige la cantidad de dinero mensual a contribuir, aunque de igual manera, existen ciertos límites contributivos establecidos anualmente a través de la web gubernamental del IRS. Esta suele rondar un tope máximo de entre 20.500 $ a 27.000 $, obviamente, siempre y cuando no exceda sus ingresos anuales.
Una vez ingresado el dinero, también se puede elegir los diferentes fondos de inversión que queremos utilizar.
Ventajas y desventajas del plan de retiro 401k
Vale, ya estamos bastante claros sobre cómo funciona el plan 401k, entonces es hora de ir viendo cuáles son los puntos negativos o positivos. Al final, realizamos un breve análisis sobre nuestra perspectiva, y sobre si realmente vale la pena considerar esta inversión.
Ventajas
Empecemos con las ventajas del plan 401(k), que la verdad no son pocas. Veamos:
Protección federal
Lo más importante acá, es que a diferencia de muchos otros tipos de inversión que podrían no estar aseguradas, al contratar el plan 401k, usted estará protegido por la Ley ERISA de 1974, por lo cual, podrá demandar a los administradores de los fondos en caso de que estos no sean administrados correctamente.
Igualdad de aportaciones
Algunos empleadores igualan las aportaciones como incentivo a la inversión, o las llevan a un nivel relativamente aceptable. Por ejemplo, puede que su empleador aporte 50 centavos por cada dólar invertido. De esta manera, estaría teniendo un 50% adicional sobre el monto invertido.
Obviamente, esto depende de la empresa, y del empleador, aunque esta puede ir hasta un 100% en algunas ocasiones.
Protección de fondos
A la hora de usted tener un problema por falta de liquidez o directamente declararse en bancarrota en usa, es bastante común que los acreedores demanden un pago a la fuerza mediante pagos desde las cuentas bancarias que usted tenga disponible. Sin embargo, no podrán recurrir a su plan 401k.
Sin embargo, tenga cuidado, existen algunas excepciones. Lea primero los términos legales.
Capacidad de aumentar las contribuciones
Usted fija una contribución mensual, pero con el paso del tiempo, puede elegir un monto superior conforme avance dentro de la empresa, y obtenga mejores resultados económicos. Es más, una vez pase los 50 años, podrá aumentar mucho más sus límites de jubilación.
Consejos de inversión gratuitos
Junto con los planes 401k, generalmente se encuentran una gran variedad de recursos educativos gratuitos. Puede aprovechar esta opción para aprender un poco, aunque es probable que, igualmente, la mejor opción sea un consultor, ya que sería más probable que su inversión dé justo en el clavo.
Gestión del impuesto sobre la renta
Algo que es muy interesante del plan 401(k), es que usted puede gestionar el impuesto sobre la renta de la manera más cómoda y práctica. En este aspecto, usted tiene dos opciones.
La primera, es optar por el plan 401(k) tradicional, el cual le permitirá obtener un descuento fiscal, y hacer que el dinero invertido no sea imponible. Sin embargo, al retirarlo, ese dinero pasará a ser imponible, por lo que deberá pagar impuestos.
La segunda opción, el 401(k) Roth, funciona a la inversa. Usted realiza las contribuciones una vez ingresa el dinero en el fondo, y luego, una vez lo retire, no deberá pagar ningún tipo de impuestos.
En este aspecto, usted deberá decidir cuál es la mejor opción para usted basado en el nivel de impuestos a futuro que podría tener su localidad. Esto depende principalmente de las reglas fiscales locales, por lo que un profesional en impuestos podría ayudarle.
Desventajas
Para finalizar, veamos las desventajas del plan 401k:
Las contribuciones no son inmediatas
Si está deseando invertir una vez ingrese a la empresa, lamentablemente es probable que no pueda. Si apenas está contratado, es probable que tenga que esperar entre 3 a 12 meses para la aprobación de las contribuciones, y empiece a invertir su dinero.
Podría requerir asesoramiento profesional
Las opciones de inversión que ofrece cada plan puede ser muy diferentes. Si usted no tiene ni idea de economía, o de inversión, es bastante probable que corra el riesgo de perder capital o no tener ningún tipo de rendimiento.
Por esta razón, es probable que requiera de un asesoramiento en inversiones, lo cual puede representar un gasto añadido.
Los retiros antes de tiempo tienen penalización
Si usted retira su dinero antes de cumplir los 59 años, deberá pagar impuestos sobre la renta con hasta un 10% adicional sobre el impuesto federal. Además, deberá reportar el ingreso como ingreso del trabajo, lo que puede conllevar aún más impuestos dependiendo el estado en el que reside.
Obviamente, esto nos resta liquidez, y no aplica si retiramos el dinero en el plazo de las cláusulas.
¿Valen la pena los planes 401k?
Claramente, vale la pena como método de inversión para personas con un conocimiento medio alto o medio bajo. Sin embargo, están bastante limitados en cuanto a las opciones de inversión. Y no solo esto, sino que usted deberá tener conocimiento mínimo, o contratar a alguien que le ayude a gestionar las inversiones de manera segura.
De ahí en adelante, son una excelente opción. No solo estará invirtiendo su dinero a largo plazo, sino que puede obtener ganancias bastante jugosas desde la inversión, o como mínimo, un porcentaje equivalente a la inflación atravesada con el paso de los años.
Si hablamos de los planes 401k con gestión individual, sí que tienen más opciones, pero también algunas limitaciones bastante interesantes, principalmente aplicables para quienes ya tienen bastante experiencia en el tema de las inversiones.
