Prepararse para un futuro financiero estable incluye planificar para la jubilación. Una excelente manera de hacerlo en los Estados Unidos es a través de una Cuenta de Jubilación Individual Roth (Roth IRA, por sus siglas en inglés). Aquí te mostramos cómo abrir una cuenta de Roth IRA en los Estados Unidos de manera simple y efectiva.
Tabla de Contenidos
¿Qué es una cuenta Roth IRA?
Una cuenta Roth IRA es una herramienta de ahorro para la jubilación que ofrece beneficios fiscales. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, las contribuciones a una Roth IRA se hacen con ingresos después de impuestos, lo que significa que tus retiros en la jubilación son libres de impuestos si cumples con ciertas condiciones.
Paso 1: Verificar la Elegibilidad
Antes de abrir una cuenta Roth IRA, necesitas verificar si eres elegible. Para 2023, puedes contribuir a una Roth IRA si tu ingreso bruto ajustado es menor a $144,000 como soltero, o $214,000 si estás casado y presentas una declaración conjunta.
Paso 2: Elegir un Proveedor de Roth IRA
El siguiente paso es seleccionar un proveedor para tu Roth IRA. Las opciones incluyen bancos, corredores de bolsa en línea, compañías de seguros y robo-advisors. Considera factores como costos, opciones de inversión, facilidad de uso y servicio al cliente al hacer tu elección. Te contamos Donde puedo abrir una cuenta roth ira
Paso 3: Abrir la Cuenta
Una vez que hayas seleccionado un proveedor, puedes abrir tu cuenta. Este proceso normalmente se puede hacer en línea y requiere información personal básica, como tu número de Seguro Social, fecha de nacimiento, dirección y detalles de empleo.
Paso 4: Contribuir a la Cuenta
Después de abrir la cuenta, puedes comenzar a contribuir. Para 2023, el límite de contribución es de $6,000, o $7,000 si tienes 50 años o más. Puedes hacer contribuciones en cualquier momento durante el año.
Paso 5: Seleccionar las Inversiones
Finalmente, debes seleccionar cómo se invertirán tus contribuciones. La mayoría de los proveedores de Roth IRA ofrecen una variedad de opciones de inversión, que pueden incluir acciones, bonos, fondos mutuos y ETFs. Asegúrate de diversificar tus inversiones para minimizar el riesgo.
¿Cuándo soy elegible para una cuenta IRA Roth?
Para ser elegible para abrir y contribuir a una cuenta Roth IRA, debes cumplir con los siguientes requisitos:
- Tienes ingresos obtenidos: Solo puedes contribuir a una Roth IRA si tienes ingresos provenientes del trabajo. Esto puede incluir salarios, sueldos, propinas, bonificaciones, comisiones y ganancias netas de trabajos por cuenta propia.
- Tu ingreso bruto ajustado (AGI) está dentro de los límites establecidos: Para 2023, si estás soltero, puedes contribuir la cantidad completa a una Roth IRA si tu AGI es inferior a $129,000. Puedes hacer contribuciones reducidas si tu AGI está entre $129,000 y $144,000. Si tu AGI es de $144,000 o más, no puedes contribuir a una Roth IRA.Si estás casado y presentas una declaración conjunta, puedes contribuir la cantidad completa a una Roth IRA si tu AGI es inferior a $204,000. Puedes hacer contribuciones reducidas si tu AGI está entre $204,000 y $214,000. Si tu AGI es de $214,000 o más, no puedes contribuir a una Roth IRA.
- Tienes menos de 70 años y medio: A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, puedes seguir contribuyendo a una Roth IRA después de alcanzar los 70 años y medio, siempre y cuando aún tengas ingresos provenientes del trabajo.
Comparación de cuentas IRA
Aquí tienes una tabla resumen que recoge y compara la información de cuentas IRA Tradicional y Roth:
| Aspecto | IRA Tradicional | IRA Roth |
|---|---|---|
| Edad para ser elegible | Menor de 70 años y 1/2 | No tiene límite de edad |
| Ingresos para ser elegible | Debe haber ganado un ingreso | Debe tener un ingreso bruto ajustado (AGI). Para la contribución total, AGI inferior a: $122,000 (soltero/a), $193,000 (casado/a, con declaración conjunta) |
| Límites de contribución anual actuales | Máximo de $6,000; deducible total o parcialmente | Máximo de $6,000, no deducible de impuestos |
| Ventajas fiscales actuales | Se difieren los impuestos a posibles ganancias, dividendos e intereses | Crecimiento con impuestos diferidos y retiros calificados libres de impuestos |
| Deducibilidad de las contribuciones | Totalmente deducible si no está cubierto por el plan de jubilación patrocinado por el empleador o si el plan no cubre al cónyuge y el AGI es inferior a: $61,000 (soltero/a), $98,000 (casado/a, con declaración | Ninguna |
| Retiros gravables | Los retiros se gravan como un ingreso común, excepto si se trata de contribuciones no deducibles | Los retiros de contribuciones y ganancias son libres de impuestos bajo ciertas condiciones |
| Penalizaciones a los retiros | Penalización del 10% por retiros antes de los 59 años y 1/2, a menos que se cumpla una excepción | Penalización del 10% para retiros de ganancias que no cumplen con la excepción de los cinco años, a menos que se cumpla una excepción |
| Reglas de distribución | Los retiros deben comenzar a los 70 años y 1/2 de edad | No tiene reglas de distribución |
| Contribuciones especiales “catch-up” | Las personas de 50 años o más podrán realizar contribuciones especiales “catch-up” de hasta $1,000 de forma anual en 2019 | Las personas de 50 años o más podrán realizar contribuciones especiales “catch-up” de hasta $1,000 de forma anual en 2019 |
¿Cuándo puedo sacar dinero de mi Roth IRA?
Después de cumplir los 59 ½ años, puede recibir los beneficios de su Roth IRA.
La cuenta debe haber sido abierta por usted hace al menos cinco años.
Puedes retirar tu dinero cuando quieras a partir de los 59 años y medio sin tener que dar un motivo, pagar impuestos por ello, o afrontar otras sanciones
Preguntas Frecuentes:
¿A quién se le permite una conversión a una cuenta IRA Roth?
No importa cómo presenten sus impuestos o cuántos ingresos obtengan, cualquier persona con una cuenta IRA tradicional está calificada.
Si bien todavía se aplican a las contribuciones de IRA Roth que no son conversiones, el estado civil civil y las restricciones de ingresos ya no se aplican a las conversiones.
¿Puedo convertir un plan de jubilación calificado o una cuenta IRA heredada en una cuenta Roth IRA?
Puede cambiar una IRA tradicional, IRA SEP o IRA SIMPLE que heredó de su cónyuge a una IRA Roth.
Sin embargo, los Planes de Jubilación Calificados (QRP) heredados, como un 401k, pueden convertirse en Roth IRA por parte de los beneficiarios cónyuges y no cónyuges.
¿Qué ventajas vienen con los retiros de Roth IRA?
Cualquier distribución que haga después de tener una cuenta IRA Roth durante al menos cinco años y llegar a la edad de 59 están libres de impuestos.
No está obligado a comenzar a recibir distribuciones a los 73 años, a diferencia de una cuenta IRA tradicional.
¿Con cuál de las ventajas fiscales de una cuenta IRA Roth debo estar más familiarizado?
Usted contribuye con dinero después de impuestos a una cuenta IRA Roth.
Debido a esto, no tiene que pagar impuestos sobre las distribuciones de jubilación.
Ganará dinero si las tasas impositivas aumentan desde el nivel actual en el futuro.
Cuando se jubile, no tendrá que preocuparse por pagar impuestos sobre las distribuciones, incluso si las tasas impositivas son las mismas.
Además, no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias si retira dinero de su Roth IRA después de tenerla durante al menos cinco años y cumplir 59 años.
¿Qué ventajas tiene una cuenta IRA Roth en términos de planificación patrimonial?
Sus beneficiarios no serán responsables de pagar impuestos cuando hereden su IRA Roth, siempre y cuando haya sido propietario durante al menos cinco años antes de su fallecimiento.
Además, debido a que no está obligado a realizar retiros mínimos de una cuenta IRA Roth, su dinero podrá seguir generando intereses durante un período de tiempo más prolongado, lo que le brindará más dinero para dejar como legado a las personas que aprecia.
¿Tendré que pagar impuestos cuando realice la conversión?
Con el Formulario 8066 del IRS, puede calcular cuánto debe exactamente.
La parte sujeta a impuestos de su conversión se contará como ingreso regular.
También es posible que deba impuestos estatales, así que consulte con la agencia tributaria de su estado o con su asesor fiscal.
Además, tenga en cuenta que normalmente se aplicará una sanción fiscal del 10 % si tiene menos de 59 años y distribuye los montos de la conversión dentro de los cinco años posteriores a la conversión.
¿Puedo convertir sólo una parte de mis fondos de jubilación?
Para hacer esto, hay principalmente dos motivos. La primera es que la parte sujeta a impuestos de la conversión se tomará como ingreso ordinario, y es posible que no desee que su conversión lo coloque en una categoría impositiva más alta.
En segundo lugar, necesitará el dinero en efectivo para pagar impuestos.
Es posible que desee convertir una parte de su cuenta si no tiene suficiente dinero para pagar impuestos cuando convierta todo su saldo.
¿Puedo transferir mis activos de jubilación convertidos a una cuenta IRA Roth que ya existe?
Es posible.
¿Es la distribución mínima requerida de mi IRA algo que debo aceptar antes de convertirme en una IRA Roth?
Tiene que dar su consentimiento para la distribución cada año después de cumplir 73 años.
¿La conversión tiene una fecha de vencimiento?
No, su cuenta IRA es convertible en cualquier momento. Si no finaliza la conversión antes del 31 de diciembre, los ingresos se incluirán en el siguiente año fiscal en lugar de incluirse en el actual.
¿Todavía puedo contribuir a ella si ya convertí mi Roth IRA?
Debe haber tenido una fuente de ingresos del empleo.
Además, desde 2022 puede contribuir hasta $6,000 ($7,000 si tiene 50 años o más), pero también debe tener un ingreso bruto ajustado modificado de $144,000 o menos si es soltero o cabeza de familia, o $214,000 si es están casados y presentan una declaración conjunta.
