Quién haya pasado por el mal momento de estar en bancarrota se pregunta ¿Qué pasará con su carro? Pero, la respuesta depende del tipo de bancarrota que presente, el alcance de su deuda y las exenciones que reclama.
Hay muchas formas para que la persona afectada pueda quedarse con los bienes hipotecados o que se dieron en prenda, después de declararse en quiebra. Uno de los casos es acordar quien seguirá haciendo los pagos de la deuda hasta que este pagada totalmente o si prefiere, puede pagarle al acreedor el valor del bien que desea tener.
En la mayoría de los casos, no perderá automóvil durante su caso de quiebra, siempre y cuando el valor neto de su coche esté totalmente exento.
Es común que los declarantes de bancarrota entreguen su vehículo en una bancarrota del Capítulo 7 para dejar de efectuar los pagos del carro, sin embargo, es más complicado cuando se presenta una bancarrota del Capítulo 13. A continuación vamos a ver de qué trata cada una.
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Conservación de su automóvil según el Capítulo 7
Si la persona está al día con los pagos del préstamo de su carro, se le dará la opción de intercambiarlo, esto quiere decir, que se le entregará al prestamista la suma global para comprar el carro o «reafirmar» el automóvil, y entrará en un acuerdo de pago bajo términos muy parecidos a su acuerdo original de préstamo.
Es viable canjear y conservar su carro si dispone de los fondos para hacerlo, pero la mejor oportunidad con la que cuentan la mayoría de los declarantes es entrar en un acuerdo de reafirmación con el prestador.
Con este nuevo acuerdo ingresa sus pagos atrasados, así como los futuros. Es importante que se mantenga al día con este nuevo acuerdo para conservar su auto.
Acuerdo de reafirmación
Lo primero que hay que hacer es hacerle ver al prestamista que la persona hará un esfuerzo real y de buena Fe para cancelar su deuda antes de negociar y cuando se haya llegado a un acuerdo el Tribunal de quiebras deberá aprobarlo primero.
Por otra parte esta aprobación también la puede hacer su abogado de quiebras en lugar de una audiencia ante el juez. El abogado debe revisar el acuerdo, firmar la aprobación y por último lo presentará al tribunal.
Es importante que se mantengan al día con sus pagos según este nuevo acuerdo si desea conservar su carro luego que el acuerdo se haya firmado y aprobado por la corte.
Le recomendamos que si está en una crisis financiera y está considerando declararse en bancarrota, lo mejor es que se comuníquese con un abogado que tenga experiencia en Estados Unidos que va a asesorarlo y explicarle todas sus opciones.
Bancarrota del Capítulo 13
En comparación con el Capítulo 7, donde el que el tribunal de bancarrotas perdona la mayoría o la totalidad de la deuda no garantizada, en el Capítulo 13 la idea es reestructurar la deuda que ya existe en pagos mensuales que sean accesibles.
Un plan de pago aprobado por el tribunal podría comprender entre tres y cinco años y autorizar a los contribuyentes para que puedan retener sus activos.
El Capítulo 7 es el tipo de bancarrota más común, pero esto no significa que sea para todo el mundo, en el caso que no pases la prueba de bancarrota o tengas activos que te gustaría retener, el Capítulo 13 es una gran alternativa, aunque más complicada que la bancarrota de liquidación.
Pagos de automóvil en bancarrota del Capítulo 13
Cuando te has atrasado con los pagos de tu carro y estás en riesgo de perder el vehículo declararte en bancarrota es una forma de evitar un embargo ya que una vez que presentas una petición de bancarrota, en la mayoría de los casos, se aplica la suspensión automática.
La suspensión automática lo que hace es impedir que los acreedores cobren sus deudas, y se efectúa generalmente durante todo el proceso de la bancarrota. En el caso que ya ha sido embargado, un abogado con pericia puede ayudarlo a recuperar su carro.
Al presentar el Capítulo 13, además de salvar su carro, también le permite ponerse al día con los pagos atrasados en cuotas mensuales que son incluidas en el plan de pago aprobado. Incluso, si su vehículo vale menos de su deuda se puede reducir el monto de su préstamo para que sea acorde al valor real del carro.
Entrega de su vehículo en el Capítulo 13
Si considera que no está en capacidad de realizar el pago mensual del carro y quiere suspenderlo, está la opción de devolver el carro al acreedor en una bancarrota del capítulo 13.
Existen varias razones por las que tiene más sentido entregar su carro en lugar de hacer los pagos del automóvil en el Capítulo 13:
- Cuando el saldo del préstamo es mucho más alto que el valor real del carro y no es posible negociar mejores condiciones de préstamo.
- Cuando no cuentas con ingresos suficientes para incluir un pago de auto u otros gastos relacionados con el carro en su plan de pago.
- Cuándo el carro se encuentra en mal estado o necesita reparaciones costosas.
Si estás en alguna de estas tres situaciones, tienes la alternativa de permitir que el banco rescate el carro como parte de su plan de pago.
Por otra parte la entrega de la garantía que respalda el préstamo garantizado del automóvil (el automóvil en sí) convierte cualquier saldo de deficiencia restante en deuda no garantizada, de la cual es menos probable que sea responsable, ya que pagar las deudas garantizadas tiene prioridad en un caso de bancarrota del Capítulo 13.
Factores clave para saber si puede conservar su coche tras declararse en quiebra
Para saber si puedes conservar tu vehículo tras declararte en bancarrota mira los siguientes puntos:
- Si sigues financiando el vehículo, es tuyo o lo estás alquilando.
- El tipo de quiebra al que se acoge.
- Exenciones aplicables en función de su lugar de residencia.
- ¿Está exento el capital de su coche?
- ¿Está atrasado en los pagos del coche?
- El valor del vehículo.
Antes de considerar declararse en bancarrota le recomendamos hacer un balance de sus prioridades financieras, como ya hemos visto algunas personas prefieren renunciar a su carro para condonar la cantidad máxima de deuda y otros prefieren fijar un plan de pago para que puedan conservar los activos que deseen. Para terminar es importante resaltar que la quiebra no hace que las garantías reales desaparezcan. Si no realizan los pagos de la deuda, el acreedor puede quedarse con su carro durante el proceso de quiebra o incluso después.
